{"id":12152,"date":"2017-05-29T10:23:16","date_gmt":"2017-05-29T13:23:16","guid":{"rendered":"http:\/\/actualidadadiario.com\/site\/?p=12152"},"modified":"2017-05-29T10:23:16","modified_gmt":"2017-05-29T13:23:16","slug":"los-creditos-hipotecarios-se-concentran-en-pocos-bancos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.actualidadadiario.com\/index.php\/2017\/05\/29\/los-creditos-hipotecarios-se-concentran-en-pocos-bancos\/","title":{"rendered":"Los cr\u00e9ditos hipotecarios se concentran en pocos bancos"},"content":{"rendered":"

Las l\u00edneas de pr\u00e9stamos hipotecarios a tasa fija se mantienen en un reducido grupo de bancos, a pesar de la gran oferta de aquellas basadas en la UVA, impulsada por el gobierno nacional<\/strong><\/em><\/p>\n

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Las l\u00edneas de pr\u00e9stamos hipotecarios a tasa fija se mantienen en un reducido grupo de bancos, a pesar de la gran oferta de aquellas basadas en la Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) impulsada por el Gobierno nacional, el Banco Central (BCRA) y la mayor\u00eda de las entidades financieras p\u00fablicas y privadas.<\/p>\n

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Poco m\u00e1s de un a\u00f1o despu\u00e9s de haber sido puesta en marcha la l\u00ednea en UVA, un mecanismo de indexaci\u00f3n de pr\u00e9stamos y dep\u00f3sitos calcado del sistema chileno de la Unidad de Fomento (UF), el stock de cr\u00e9ditos hipotecarios desembolsados por los bancos con este sistema totalizaban $ 5.000 millones a finales de abril.<\/p>\n

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Con la excepci\u00f3n del HSBC, el BBVA Franc\u00e9s y del Banco de la Naci\u00f3n Argentina (BNA), con su oferta \u201cNaci\u00f3n Tu Casa\u201d lanzada por el ex presidente de la entidad Carlos Melconian, el resto de las entidades se han volcado a la oferta masiva de cr\u00e9ditos hipotecarios en UVA.<\/p>\n

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La gran ventaja que presentan el sistema de UVA sobre las ofertas a tasa fija es que las cuotas iniciales de los pr\u00e9stamos son significativamente m\u00e1s bajas que las de los ofrecidos a una tasa constante, sea por todo el per\u00edodo del cr\u00e9dito o de los primeros tres a\u00f1os.<\/p>\n

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\u201cCuando se mira la realidad del mercado presente, se debe reconocer que el mayor atractivo de los pr\u00e9stamos en UVA es que favorecen la accesibilidad a esa financiaci\u00f3n\u201d, dijo Carlos C\u00e1novas, gerente de productos y banca individuos de HSBC, la entidad que ofrece una de las tasas de inter\u00e9s m\u00e1s bajas del segmento que no actualiza por la Unidad de Valor Adquisitivo.<\/p>\n

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Este banco ofrece cr\u00e9ditos hipotecarios a 10 y 20 a\u00f1os de plazo, con la posibilidad de optar a una tasa fija del 19% durante los primeros tres a\u00f1os para plazos de 10 a\u00f1os y del 16% para los de 20 a\u00f1os, y una financiaci\u00f3n de hasta el 70% del valor de la vivienda, que cae al 60% si es para segunda vivienda, y una cuota que no supere el 30% de los ingresos del tomador.<\/p>\n

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La cantidad m\u00e1xima prestable por parte del HSBC es de $ 3,6 millones y el pr\u00e9stamo promedio que est\u00e1 concediendo es de $ 1,5 millones, teniendo en cuenta que este banco lanz\u00f3 su l\u00ednea en enero de este a\u00f1o.<\/p>\n

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En el caso del Banco de la Naci\u00f3n, la l\u00ednea \u201cNaci\u00f3n Tu casa\u201d es a 20 a\u00f1os, con una tasa fija del 14% para los primeros tres a\u00f1os y un 60% del valor de la vivienda.<\/p>\n

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A partir de la cuota 37, el inter\u00e9s se recalcula solamente una vez al a\u00f1o, un ajuste que no puede exceder el aumento de salarios, determinado a partir del Coeficiente de Variaci\u00f3n Salarial (CVS), que se calcula cada agosto, luego de concluidas las negociaciones paritarias\u201d.<\/p>\n

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Por su parte, el BBVA Franc\u00e9s, un producto similar a los anteriores tiene una tasa fija en pesos del 19,90%, con montos que van desde los $ 200.000 hasta los $ 5.000.000, con un porcentaje de financiaci\u00f3n del 75% del valor de la propiedad a comprar y con plazos de devoluci\u00f3n de entre 1 y 20 a\u00f1os.<\/p>\n

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C\u00e1novas se\u00f1al\u00f3 que el \u201cgancho\u201d de los cr\u00e9ditos en UVA se visualiza claramente en el hecho de que para un cr\u00e9dito en pesos equivalente unos U$S 100.000, la cuota inicial ser\u00e1 de unos $ 15.000 para quienes lo tomen a tasa fija y de unos $ 7.000 para quienes se endeuden en UVA.<\/p>\n

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Pero los pr\u00e9stamos en UVA tienen una tasa de inter\u00e9s que implica sumar la tasa de inflaci\u00f3n m\u00e1s 5 \u00f3 6 puntos porcentuales a\u00f1adidos.<\/p>\n

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Si se piensa que la tasa inflacionaria de este a\u00f1o ser\u00e1 del 20%, la del a\u00f1o pr\u00f3ximo 15%, la de 2019 del 10% y la de 2020 y 2021 del 8% cada a\u00f1o, una hip\u00f3tesis que realizan algunos bancos a la hora de tomar decisiones, y se pone en relaci\u00f3n esta evoluci\u00f3n con un cr\u00e9dito a 20 a\u00f1os de plazo a tasa fija y a tasa en UVA, se pueden extraer algunas conclusiones.<\/p>\n

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En los primeros 5 a\u00f1os de duraci\u00f3n del cr\u00e9dito, seg\u00fan esa proyecci\u00f3n y suponiendo la inflaci\u00f3n m\u00e1s seis puntos porcentuales m\u00e1s para los contratos en UVA, quien haya tomado un pr\u00e9stamo con este sistema en enero pasado, por ejemplo, pagar\u00eda 25% de tasa frente al 16% del que lo haya contratado en tasa fija.<\/p>\n

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En el segundo a\u00f1o, el tomador de UVA desembolsar\u00eda 21% frente al 16% del cliente en tasa fija; al tercer a\u00f1o, la relaci\u00f3n ser\u00e1 del 16% contra el 16% y s\u00f3lo en los dos \u00faltimos a\u00f1os, el tomador en UVA pagar\u00eda 14% frente a 16%.<\/p>\n

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De esta manera, es evidente que el tomador a tasa fija se ver\u00eda beneficiado con respecto a quien lo hubiera hecho en UVA, pero esto no es todo ya que, en el sistema en auge, ahora lo que se indexa no es s\u00f3lo la cuenta sino tambi\u00e9n el capital.<\/p>\n

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As\u00ed lo explic\u00f3 C\u00e1novas al precisar que \u201cpor cada mill\u00f3n de pesos tomado el a\u00f1o cero, el tomador en UVA se encontrar\u00e1 con que despu\u00e9s de haber pagado su cuota en todo ese per\u00edodo, su deuda se habr\u00e1 elevado a $ 1,3 millones al quinto a\u00f1o, en tanto que el cliente del HSBC habr\u00e1 visto su deuda reducida a $ 900.000 pesos\u201d.<\/p>\n

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En este \u00faltimo caso, el bajo ritmo de reducci\u00f3n de la deuda se debe al sistema franc\u00e9s de amortizaci\u00f3n que hasta la mitad del per\u00edodo de vida de un pr\u00e9stamo implica una mayor cancelaci\u00f3n de intereses que de capital.<\/p>\n

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\u201cS\u00f3lo en un contexto de inflaci\u00f3n cercana a cero y suponiendo que para ese momento se haya reducido mucho la tasa de entre el 5% y el 6,90% que se carga actualmente por encima de la tasa de inflaci\u00f3n en los pr\u00e9stamos UVA, se frenar\u00eda el incremento del capital del pr\u00e9stamo\u201d, asever\u00f3 C\u00e1novas.<\/p>\n

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Sin embargo, el banquero considera que el lanzamiento de los pr\u00e9stamos en UVA \u201ctiene sentido y un aspecto virtuoso, ya que no hay peor cr\u00e9dito que el que no se da, y estas l\u00edneas llegan en un momento en que no existen otros productos que por su cuota den accesibilidad a una vivienda propia\u2019.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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